福布斯 | 收钱吧：聚合支付的生态学

设备是静止的，而人是活的，与其说支付是门生意，不如说它是个“生态圈”。工程师出身的陈灏，喜欢谈论两样东西——“设备”和“场景”。他认为“支付是个生态”：只有在情境之中，置入线上、线下用户支付的体验，技术才能跃入场景当中，人和商户，人和人之间，才会产生“化学反应。”

在2014年，陈灏创立了“收钱吧”。从银联、到拉卡拉，再到喔噻科技“收钱吧”创立，他在支付行业深耕了二十年。他的职业生涯，正逢支付行业“翻云覆雨”的历史阶段。他经历了支付的三次革命：纸币收费、卡片收费，再到线上支付。在移动支付普及的大背景下，2014年，陈灏发现了另一片蓝海——二维码聚合支付。

商家只需出示一个二维码，用户使用微信或支付宝，就能完成支付。陈灏看到了二维码聚合支付的优势。一方面，它有用户基础：微信、支付宝两家国民APP的装机量，已经达到世界领先水平。国民APP具备支付和金融的属性，app和消费者的银行卡的绑定，大面积普及线上钱包——这为移动支付打下夯实基础；另一方面，二维码聚合支付有鲜明的特点，利用静态条码，就能实现支付行为。因此，它在商户端的改造成本非常低。

除了在用户、技术的基础之外，陈灏与他的团队找到了业务的切入点：C端用户具备付款的能力，但B端的商户却缺乏收款能力。如果，商户端的支付功能被改造、重新布设，消费者和商户之间，就会产生更强的化学反应。

发现了这片蓝海之后，陈灏和他的团队纵身一跃。产品、技术理解上，他们经验十足。产品很快上市。到2014年年底的“双十二”，“收钱吧”业务正式上线。
支付是个生态，大量商家、消费者构成了生态链条。在支付的生态里，技术就是它的心脏。支付业务要求设备能“实时反应”，如有差池，会影响顾客对商家的信任。2015年12月份，“收钱吧”当天交易规模已经突破十万笔，可当时的IT系统还很简易。陈灏与它的团队面临挑战：如何用一套技术体系，支持不同的场景，并以高可靠性、高效率完成支付？次年的上旬，喔噻科技重构“收钱吧”系统，升级后的2.0系统，有一个高性能的内核，能支撑每天五千万笔交易。它还有很大的拓展空间，即使日均交易量升到五千万笔以上，还能持续扩容。

技术平台提升，不会带来立竿见影的好处。但陈灏身处支付行业多年，深知“速度，效率，可靠性”这三项，对商家意味着什么。系统是个大后方，它的可靠与否，会影响消费者对商户信任度。

升级版后的2.0系统，具备高性能，像一条地基扎实的马路，使后续的运营稳稳当当。2016年9月2号，“收钱吧”当天交易量突破100万笔；2018年3月30日，当日交易量达到了1000万笔；到2018年5月，当日交易量已经达到1300万笔左右；针对高并发，大容量的交易，技术上做了大规模准备，增强了处理能力，并保持运转。
之所以重视“系统升级”，是因为陈灏重视“用户体验”，“收钱吧”就是一家“用户价值驱动型的企业”。这样的价值观，使他置身于用户的场景中考虑问题。

在外界看来，条码支付业务没难度，不过是建立在微信、支付宝的基础上，再“附加”一个新技术而已。但实际的情况却比想象中复杂。它的难度在于，不同场景中的商户，支付体验不同。比如，在早餐摊上，店员也是营业员。他可能一手揉面，一手烙饼，无法将注意力放在交易上。店主会将定码牌放在前端，由消费者完成付款；自动售货机无人值守就是另一种情况：它的金额不固定，没有人输入金额。在这种场景下，需整合系统中金额，生成固定金额的二维码；便利店又是另一种场景：用一个扫码枪，结合收银系统完成支付——这些都是平日常见的场景。都是以扫码方式完成支付，但商户的需求截然不同。

聚合支付的技术和后台系统，需要应付各种各样的环境。它最大的挑战在于：如何在不可靠的环境里完成支付。“收钱吧”还有一款专利产品，项目代号叫“玛雅”。“玛雅”是一台能独立支持扫码支付的终端，只有一只铅笔盒大小。商家和消费者可以仅靠着设备的语音提示不说一句话，就能完成交易。面对复杂的环境，“玛雅”完全可以独当一面：无论是油烟四起的厨房，网络不通的地下室，还是餐馆洒出汤汤水水，都不会影响交易。

在形形色色的场景中，“收钱吧”扮演了一个幕后角色。在长期运营中，后台堆积了大量用户数据，但陈灏并不打算将这些数据付诸使用。“商户积累的东西，包括数据和能力，还原给他。”陈灏最关注的是支付服务本身，“我们关心的是，完成支付以后，还能给商家带来什么能力，帮助他们做好生意。”

“收钱吧”的对外形象，即是“全能生意帮手”——它没有被定义成一个专家，只是“帮手”。陈灏这样解释“帮手”：我可以帮你解决收付款、金融等问题，提供各方面支持。但包子好不好吃，就看你自己了。”
在解决商家的支付问题后，“收钱吧”更进一步，给客户们提供增值服务。对增值服务，大型商家、小型商家的支付需求不同。在大型商家，消费者完成支付后，会直接微信关注商家的二维码，使消费者快速成为商家会员。比如，针对支付宝智慧门店、H&M，国泰药房等大型客户，“收钱吧”会帮助它们的支付业务落地。

与大型商家相比，小型、微型商家的需求更多元，也更直接。针对他们的需求，“收钱吧”会提供易于上手的技术支持。比如，当一笔消费完成后，小商户们期待回头客。“返店红包”就是一款营销产品。消费结束后，商户会给客户发送一个红包。消费者再返店，可以核销它。商家用“收钱吧”产品，就能与老顾客互动，鼓励他们返店。

金融服务是“收钱吧”目前正在推广的增值服务。与支付机构合作，“收钱吧”给商户提供收款理财服务。商家收到款项之后，可用线上的款额，购买货币基金。收益会比活期存款利率高。有了这项服务之后，商户不用每天把钱搬来搬去，顺手就可完成理财并得到利息收入。

除此之外，“收钱吧”还提供针对小型、微型商家的贷款业务。许多小商户是“夫妻老婆店”，他们在银行里没有贷款资格，但他们却需要一些快速有效的信用贷款，用以设备投资、新店投资，短期内流动资金、固定资产投资等。“收钱吧”和一些合规的互联网金融机构合作，为商户提供信用贷款。现今，“收钱吧”为连续使用设备达到三个月以上的商户提供服务。在申贷过程中，“收钱吧”会派工作人员作商家信息的核对。收钱吧后台提供征信的数据，供放贷企业作参考。

如今，支付行业的市场竞争激烈，有时候，陈灏也会被竞争推着走，被迫思考更新的解决方案。福布斯中国问陈灏，能在强手如林的支付行业存活，“收钱吧”有什么不可逾越的优势？他平静地回答，没有什么是别人无法逾越的。相对来说，支付是一个较浅的业务，支付企业求发展，就在于提供更多、更好、更高品质的服务。让陈灏有成就感的是，在收钱吧的用户里，不乏那些开业第一天就使用“收钱吧”，并“始终如一”的商户。

“收钱吧”还提供24小时的客户服务。遍布全国的网点提供现场服务。好在，尽管服务体量庞大，成本控制却很乐观。陈灏透露，在收钱吧系统中，已植入人工智能技术，及时响应客户的需求，并无大成本压力。但他很少对外宣扬新技术。因为“技术不是一种表演，它是为别人服务的。”

在支付生态里，这位“服务者”有简朴的逻辑：从战略上，符合整个行业的趋势；产品是受客户欢迎，并能愿意持续使用；营销、运营稳定，在客户需要的时候，能够找到你。如今“收钱吧”的发展四平八稳。陈灏想了想说，如果要问“收钱吧”有什么优势，最大的优势，应该就在于这“均衡”二字。

来源：福布斯中国  发布时间：2018年5月28日  原文链接：https://mp.weixin.qq.com/s/Ik5CSHn1vApvgmz3AuVOSg